一、「你還是那麼喜歡演講嗎?」,在今年八月初當友人知道我應允某公司針對金融海嘯後台灣銀行業的新挑戰這個議題向該公司中高階經理人演講時,突然在登山的路途中問了我這麼一句話。因為近一個月來也許工作太忙了,情緒一直較難平穩,連帶血壓也較欠正常,就身體狀況來說,其實應該多休息,期使自己恢復平靜的心,樂活在工作之中。但是,想想人情難推,同時也想把近年來有關銀行業的動態與經營動向做一個深切的探討與思考,因此藉著答應演講好好整理自己的思緒與想法,卻是一個好辦法,因此答應了演講的邀約。


二、822利用上午三個多小時發表了「金融海嘯後台灣銀行業的新挑戰」的演講,面對一百多位經理人,我誠摯的告訴他們:「面對趨勢、徵兆,銀行經營者如何回應?」而報告的重點則鎖住在全球金融海嘯連續性衝擊的過程和銀行經營策略轉變分析,同時也對ECFAMOU簽訂後台灣銀行業的「中國政策」與「授信政策」的制定與轉變提出自己的想法,最後再就去(2008)年915日美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司申請破產後,台灣財富管理業務的沉澱與再起做了描述與憧憬。在結論時,我告訴在座的經理人有關金融海嘯後企業組織效率的發想、如何調整經營模式、確定顧客導向的行銷體制、重塑規劃機制、增添彈性與應變能力,並且有效加速人力資源升級,切實執行掌握風險管理機制,以及因應更為嚴謹的金融監理。尤其在金融海嘯後應更深刻的體認「保有舊思維,看到的是不景氣;擁有新思維,看到的是機會。」在結束演講前我告訴他們:「我們正走在台灣金融史上的轉捩點,台灣、中國之間的MOUECFA對兩岸企業資本、資源流通與人員流動,將產生重大且深遠影響,此刻我們應該思考銀行業的發展方向。」華爾街股市有一句名言:「市場在悲觀中爬升,在樂觀中幻滅。」期盼台灣銀行業從業人員為台灣金融發展持續有效的貢獻心力。


三、在演講中首先提出了「每次市場運作溢出常軌導致危機發生,就是創造性破壞機能對市場進行反撲。」例如去年金融海嘯重襲之後,民營化的逆流、國有化的盛行,全球化的反撲,以及台灣人民自十餘年來大量投資海外的重挫等。尤其今年台灣GNP成長率預估將為-4.04%(年初估計為-2.97%),此舉對就業人口、資本存量與總要素生產力均將產生重大不利影響,而銀行業在減降資產負債表的修補過程中,會不會淪為疆屍銀行也倍受產業與社會大眾關注。但是執政當局又一昧經濟傾中,面對中國崛起,台灣如何因應,本為全民應深刻且廣泛檢討的問題,但絕非簽訂ECFA將台灣經濟發展只依賴一個國家而得以長久順利成長。在兩岸關係的主控權一定在中國一邊時,難道我們不能不體會「風箏最怕放風箏者收線」的道理嗎?一旦ECFA簽訂後對台灣弱勢產業的影響產生不良後果,直接衝擊就業人口,同時也可預見銀行對弱勢產業的授信政策也將立即修正,影響層面之大不知有司當局有無全盤預為籌謀?


四、在說到全球金融海嘯連續性衝擊時,也對美國的次級房貸、不動產證券化、貝爾斯登在去年316日 賤價售予摩根大通銀行,到兩房國有化、雷曼兄弟公司申請破產、AIG由美國政府注資等等的經過做一詳細說明,還好原本預期的私募基金倒閉或信用卡借款金額逾放比率大幅上升都尚未明顯產生,而讓社會經濟所受到的衝擊減到可控制的範圍內(為此,全球政府共支出美金2.8兆以挽救經濟免於崩盤)。同時演講中也對金融海嘯發生的原因,對經濟金融的影響,還有各國政府因應對策以及復原所需時間的估計一一說明。


五、在說明台灣銀行業的轉變時,主要針對業務中心轉向、整併風潮的可能性,金融經濟環境遽變對銀行經營面的影響(如利差縮小、手續費收入下降、授信謹慎、不經濟經營等)做了一番的剖析,同時也告訴在座經理人面對銀行經營困局,如何創造價值?(包含客戶、商品、經營模式、組織改造、IT系統、人員培訓、作業流程…)還有針對基本的存放款業務、財富管理業務、台外資銀行經營策略的轉變、外匯與國際金融的轉向、銀行專業技能與道德面向的培訓等提出看法。最後強調銀行的基本經營原則,在此刻應是「回歸原點、簡單化、節儉降低成本與費用以及培訓人員」。另外在說明銀行業之「中國政策」時,則針對設立模式、設立條件、業務範圍、登陸後面對之挑戰,以及我們銀行業的競爭優勢分析等提出說明。此外,也對設點的選擇做一番深入探討。在說明「中國政策」時,也比較了FTACECACEPAECFA之不同,但我想如果兩岸簽訂ECFA,而中國不再杯葛或阻擾台灣與WTO會員國間自由的簽署FTA,或許才是台灣經貿政策的首選。


六、最後第三部份則說明財富管理業務的發展,雖然一般認為金融海嘯後台灣M型社會轉變為L型社會,但高財富客群並沒有消失,反而在增加中,去年受到雷曼兄弟破產之影響本國居民對外證券投資淨流入為+32.9億美元,但今年上半年又反轉為-113.4億美元,表示投資人仍然喜歡投資海外迎接較高資金報酬率。就如同侏儸紀公園電影中的描述,「生命會找到他自己的出路」,當然資金也是如此。最後提醒在座的經理人應回歸財管的本質與真正認識客戶的投資屬性,商品易懂簡單化,負擔更多的告知風險責任還有金融監理強化的管理體系修補問題更應重視與因應。面對理財業務再興起,台灣資金回流,我們仍然懷抱等待與希望,尤其對理財專員的培訓更應多付出心血。


七、三個多小時的演講過去了,我留下了50頁的POWERPOINT畫面,在退休之後能夠持續的關注台灣金融業的發展,並且有機會做學習反哺,對我個人來講是一種心的喜悅與真誠的感恩。希望我對銀行經營的發想與相關因應策略的想法能讓在座的經理人有一些反思上的幫助,那麼長期以來收集金融產業發展資料的心血也不會白白浪費了。

 

2009.8.22

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